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Volumen 12, Número 2, Abril-Junio, 2024, Páginas 5 al 17 |
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ARTÍCULO ORIGINAL
Propuesta educativa
para abordar factores internos y externos limitantes del acceso al crédito
financiero en empresas lideradas por mujeres, Cajamarca, Perú
Proposal to address internal and external factors limiting access to
financial credit in women-led enterprises, Cajamarca, Peru
Oscar
Tarrillo-Saldaña[1]
*, Rosa Amable Salcedo-Davalos1, Jhonner Mejía-Huamán[2], José Stalin
Dávila-Mego[3]
, Arnaldo Sánchez-Chávez3, Milord Idrogo-Gálvez2 y Olegario Heiner
Cabrera-Cabrera2
RESUMEN
La accesibilidad al
crédito financiero para compañías lideradas por mujeres se ve influenciada por
un conjunto de factores internos y externos. En este contexto, el estudio tiene
como objetivo general elaborar una propuesta educativa para abordar los
factores internos y externos limitantes del acceso al crédito financiero en
empresas lideras por mujeres en Cajamarca, Perú. El estudio fue no
experimental, transversal, de tipo básica. La muestra fue de 377 empresas, el
muestreo fue no probabilístico por conveniencia y la técnica fue la encuesta.
Los resultados reflejan la existencia de factores internos predominantes como
la falta de historial crediticio (70%), la falta de documentación e información
requerida (65%), los altos niveles de endeudamiento (65%) que tienen y la falta
de educación financiera (60%) para acceder al financiamiento; y, respecto a los
factores externos los más preponderantes son el exceso de requisitos (84%),
costos asociados a mantener una cuenta (79%) y la desconfianza en el sistema
financiero (62%) que dificultan a tomar un crédito financiero. En definitiva,
las mujeres empresarias de Cajamarca afrontan obstáculos tanto internos como
externos que impactan negativamente en su capacidad para acceder a
financiamiento. Ante esta situación, se ha desarrollado una propuesta
específica destinada a superar estas limitaciones.
Palabras clave: crédito financiero, educación
financiera, historial crediticio, mujeres empresarias, sistema financiero.
ABSTRACT
Accessibility to financial credit for women-led enterprises is
influenced by a set of internal and external factors. In this context, the
principal objective of the study is to develop a educational proposal to address the internal and
external factors limiting access to financial credit in companies led by women
in Cajamarca, Peru. The study was non-experimental, transversal, of a basic
type. The sample comprised 377 companies, the sampling was non-probabilistic
for convenience and the technique was the survey. The results reflect the
existence of predominant internal factors such as the lack of credit history
(70%), the lack of documentation and required information (65%), the high
levels of debt (65%) and the lack of financial education to access financing
(60%); and, regarding external factors, the most predominant are the excess of
requirements (84%), costs associated with maintaining an account (79%) and
distrust in the financial system (62%) that make it difficult to take out
financial credit. Ultimately, women entrepreneurs in Cajamarca face both
internal and external obstacles that negatively impact their ability to access
financing. Given this situation, a specific proposal has been developed aimed
at overcoming these limitations.
Keywords:
financial credit, financial education, credit history, businesswomen, financial
system.
* Autor para correspondencia
INTRODUCCIÓN
En
el ámbito empresarial actual, las mujeres juegan un papel cada vez más
significativo, dirigiendo sus propias empresas y fomentando el crecimiento
económico. Aunque se han logrado avances, todavía existen obstáculos
importantes que las empresas dirigidas por mujeres deben superar para obtener
el crédito financiero que es esencial para su crecimiento y desarrollo. En tal
sentido, las compañías dirigidas por mujeres tienden a enfrentar dificultades
particulares al llegar al mercado, ya que su actividad se desarrolla en un
ecosistema financiero y social muy restringido. En particular, tienen menos
acceso al crédito, por razón de la falta de conocimiento del sector financiero,
la informalidad de su trabajo, o un sesgo explícito o implícito en los procesos
de aprobación de crédito.
La
falta de financiamiento es uno de los problemas más comunes que enfrentan las pymes
tanto en su creación como en su desarrollo, ya que estas normalmente no cuentan
con todos los recursos monetarios requeridos para desarrollar sus proyectos.
Se
estima que aproximadamente el 70% de las pequeñas y medianas empresas (PYME)
propiedad de mujeres enfrentan desafíos importantes debido a la falta de acceso
a la financiación que necesitan para expandir sus negocios. Esta falta de
recursos financieros representa una brecha crítica que limita todo el potencial
y las perspectivas económicas de las empresas propiedad de mujeres. La
desigualdad de género en el acceso al crédito formal parece ser uno de los
principales obstáculos que impiden a estas empresas aprovechar todas las
oportunidades disponibles (Value for Women, 2018).
En este contexto,
Auguste y Galetto (2020) muestran que en Argentina
existen diferencias significativas en el acceso al crédito entre mujeres y
hombres emprendedores, siendo menos las empresas propiedad de mujeres que
acceden a financiamiento de inversiones: solo el 20,5% tiene créditos bancarios,
frente al 42,9% en Argentina. La diferencia es aún mayor para los hombres y aún
mayor para las pequeñas y medianas empresas. De manera similar, en Argentina,
se estima que el 17% de las empresas propiedad de hombres tienen limitaciones
financieras en comparación con el 60% de las empresas propiedad de mujeres.
Las
empresas propiedad de mujeres enfrentan brechas en el acceso al crédito
productivo, lo que limita su capacidad de inversión y frena las oportunidades
de crecimiento. Sin crecimiento empresarial, las mujeres no sólo quedan
excluidas del mercado, sino que también quedan aún más alejadas de cumplir con
los criterios de elegibilidad para acceder al crédito y otros servicios
financieros (Lazarte, 2022).
Al
respecto, Navarrete y Vásquez (2023) resaltan los diversos factores que
dificultan o facilitan el acceso a financiamiento de las PYMES mencionados en
este estudio, como la asimetría de información, el riesgo crediticio y la
calidad de los proyectos de negocios pymes y la experiencia previa del cliente.
De
manera similar, Hernández et al. (2021) concluyeron que las mujeres enfrentan
tres obstáculos principales a la hora de solicitar un préstamo para comprar una
vivienda: ingresos inestables, falta de conocimiento sobre productos y
servicios financieros y burocracia excesiva.
De
otra manera, Hewa-Wellalage et al. (2021) refieren
que las mujeres se han visto afectadas de manera desproporcionada por la
pandemia, aunque este estudio muestra cierto sesgo contra las mujeres.
Basándose únicamente en el género, las empresarias tenían dos puntos
porcentuales más probabilidades que los empresarios de recibir financiación
durante la
pandemia. Este hallazgo puede resultar algo sorprendente dado que las mujeres
empresarias enfrentan barreras específicas relacionadas con el género cuando
solicitan financiación.
De manera parecida, Roa
(2021) señala que en la literatura de la inclusión financiera se considera que
el acceso al crédito es la principal barrera para la inclusión financiera de la
mujer, así como para abordar o hacer crecer su negocio, las normas sociales que
determinan el rol de la mujer en la familia y en la sociedad limitan el impacto
de los programas de acceso al crédito, o a otros productos financieros, sobre
el empoderamiento, la empresarialidad y otros resultados económicos y no
económicos.
También, Morsy (2020) sostiene que las restricciones del acceso al
crédito por las mujeres son de dos tipos: factores de la oferta, los cuales
incluyen las altas tasas de interés y las exigencias de garantías. Por otro
lado, los factores de demanda abarcan principalmente la baja educación
financiera de las mujeres, la aversión al riesgo, los complicados
procedimientos de solicitud, el temor a fracasar y las condiciones crediticias
desfavorables son los que restringen el acceso al financiamiento para las empresarias
africanas, en especial, en el Norte de África. Además, no se encontró que la
autoexclusión de las empresarias se relacionara con la solvencia observada de
sus empresas y la autoexclusión persistió incluso cuando no había prácticas
discriminatorias.
Asimismo, Auguste y Galetto (2020) afirman que el 66% de las mujeres tienen
nivel universitario; un 63% de las empresas lideradas por mujeres son
propietarias del local, frente a casi 70% en el caso de los hombres, Por otra,
casi un 69% de las empresas lideradas por hombres tienen más de 10 años de
funcionamiento frente a casi el 53% de las gerenciadas por mujeres; las mujeres
empresarias tienen menor nivel de conocimiento de productos financieros que los
hombres; el 80,5% de los créditos concedidos a empresas lideradas por hombres
poseen una garantía frente a solo 58,8% de los otorgados a empresas lideradas
mujeres. De hecho, los requisitos bancarios para la presentación de balances e
historial crediticio, la estandarización y la burocracia de las instituciones
de crédito son factores que limitan las ofertas a las microempresas propiedad
de mujeres.
La mayoría de las
mujeres de bajos ingresos desconocen las opciones financieras disponibles para
ellas y rara vez tienen conocimientos financieros básicos. Las principales
fuentes de información sobre estos temas son fuentes informales como amigos y
familiares. En general, a las mujeres vulnerables les resulta difícil entender
cómo elegir productos financieros. En este sentido, las empresas propiedad de
mujeres enfrentan desafíos para ganar credibilidad económica. Según el estudio,
estos desafíos incluyen la falta de recursos, la falta de experiencia
financiera y de gestión, la imposibilidad de acceder al crédito y/o al crédito,
la falta de garantías de préstamo, montos de préstamo insuficientes, impuestos
elevados y pagos de préstamos (Mukiri y Ondieki-Mwaura, 2019).
Además, Mardones y
Zapata (2019) informan que las empresas que invirtieron en la formación de
empleados en actividades de I+D el año anterior tienen menos probabilidades de
recibir fondos públicos. Además, las empresas extranjeras tienen más
probabilidades de recibir préstamos que las empresas chilenas. El hallazgo más
sorprendente es que las grandes empresas tienen más probabilidades de recibir
financiación pública, lo que resulta contradictorio dado que muchos programas
públicos afirman estar destinados a apoyar a las pequeñas empresas.
Además, Trejo (2018)
informa que el 30% de los encuestados son conscientes de que el historial
crediticio de una empresa determina el acceso al financiamiento, las tasas de
interés y los límites al monto de los préstamos. El 71% cree que los requisitos
de acceso a financiación no reflejan la capacidad de salida de una empresa ni
sus niveles de endeudamiento. El 40% dijo que fueron rechazados. En cuanto a
factores externos, el 80% cree que la cultura financiera mejora a medida que
aumenta el número de préstamos, el 85% cree que el acceso a la financiación
contribuye al desarrollo y crecimiento empresarial y el 38% cree que de 2 a 3
reconoce haber realizado cuatro pagos. De manera similar, Aguilar et al. (2018)
describen hallazgos que indican que las empresas propiedad de mujeres son
microempresas y se concentran en los sectores comercial y de servicios. Y en la
mayoría de los casos, no tienen personalidad jurídica. También hablaremos de
medidas de apoyo que las mujeres emprendedoras desconocen. Del mismo modo,
Martínez et al (2017) concluyen que el género del directivo y el sector al que
pertenece la PYME difiere en importancia según el país analizado. Por otro
lado, las variables que miden la antigüedad de una empresa y su forma jurídica
no fueron significativas en todos los países de la muestra.
En
tal sentido, la relevancia de investigar este problema que enfrenta la mujer
empresaria, donde las mujeres enfrentan desafíos externos e internos, justifica
el estudio sobre los factores limitantes del acceso al crédito financiero en
empresas lideradas por mujeres en la región de Cajamarca. Es fundamental no
sólo comprender la desigualdad de género sino también reconocer la influencia
directa en el desarrollo económico de la región y de la nación. la autonomía
financiera y la capacidad decisional. El reto de este estudio es su relevancia
ya que no se han realizado investigaciones específicas en el entorno peruano,
lo que cerrará una brecha en la literatura sobre género en el contexto
empresarial.
En mención
a lo indicado, en el presente artículo se plantea desarrollar la pregunta
general ¿cuál es la propuesta para abordar los factores internos y externos limitantes
del acceso al crédito financiero en empresas lideras por mujeres en Cajamarca,
Perú, 2023 y como pregunta especifica ¿cuáles son los factores internos y
externos que limitan el acceso al crédito financiero en empresas lideradas por
mujeres en Cajamarca, Perú, 2023?; el objetivo general fue elaborar una
propuesta para abordar factores internos y externos limitantes del acceso al
crédito financiero en empresas lideras por mujeres en Cajamarca, Perú, 2023 y
como objetivo específico consistió en analizar los factores internos y externos
que limitan el acceso al crédito financiero en empresas lideradas por mujeres
en Cajamarca, Perú, 2023.
MATERIALES Y MÉTODOS
Este
estudio adoptó un diseño no experimental de corte transversal, dado que no se
manipularon las variables solo se observaron y registraron datos tal como se
presentaron en un momento específico, fue de modalidad propositiva con un
alcance descriptivo porque buscó describir los factores internos y externos
limitantes del crédito financiero y fue de tipo básica porque implicó la
generación de conocimientos de carácter teórico.
La
región Cajamarca está compuesta por 13 provincias en la que alberga 39 mil
micro y pequeñas empresas, de las cuales el 51% está conformado por mujeres
(19890 empresas) entre 42 y 43 años de edad. (Gobierno Regional de Cajamarca,
2023). Por lo tanto, la población objetivo para este estudio fue 19890 empresas
y la muestra seleccionada fue 377 empresas, determinada a través de la fórmula
de poblaciones finitas con un nivel de confianza del 95%, una distribución
normal estandarizada (Z=1.96), una precisión (E) 5%, probabilidad de ocurrencia
(P) 50% y la probabilidad de que no ocurra (Q) (Q=1-P) 50%. Como resultado, la
unidad de análisis en este estudio fue cada una de las empresas creadas y
dirigidas por mujeres en la Región Cajamarca. Asimismo. Por el acceso y la
disponibilidad de las personas fundadoras de las empresas, el muestreo empleado
fue no probabilístico por conveniencia.
Por
otro lado, se utilizó la técnica de la encuesta para recabar los datos de las
personas consideras como muestra en el estudio, con el fin de determinar y
explicar los factores limitantes del acceso al crédito financiero de empresas
lideras por mujeres. Además, los datos fueron procesados en Microsoft Excel y
presentados a través de tablas. En tal sentido, se empleó la estadística para
describir y explicar las características de las empresas gerencias por mujeres
y sus dificultades para obtener un financiamiento externo.
También,
se abordó aspectos éticos durante la investigación; como es, el consentimiento
informado, la confidencialidad de los datos y el manejo ético de la
información, garantizando la integridad y el respeto hacia los partícipes del
estudio.
RESULTADOS
En
el presente apartado, se muestran y analizan resultados obtenidos a través de
la exhaustiva indagación respecto a los factores que limitan el acceso al
crédito financiero en empresas dirigidas por mujeres en la Región Cajamarca,
Perú. Por lo tanto, los datos recopilados, procesados, evaluados y presentados
proporcionan una visión minuciosa de los desafíos que enfrentan las empresarias.
En
relación al objetivo específico, el cual consistió analizar los factores
internos y externos que limitan el acceso al crédito financiero en empresas
lideras por mujeres en Cajamarca, Perú, 2023 los resultados fueron los
siguientes:
Tabla 1
Factores internos
que limitan el acceso al crédito financiero de las empresas gerenciadas por
mujeres
|
Limitantes internas del crédito
financiero |
SI |
NO |
TOTAL |
|||
|
N° |
% |
N° |
% |
N° |
% |
|
|
225 |
60% |
152 |
40% |
377 |
100% |
|
|
263 |
70% |
114 |
30% |
377 |
100% |
|
|
Bajas calificaciones crediticias |
199 |
53% |
178 |
47% |
377 |
100% |
|
244 |
65% |
133 |
35% |
377 |
100% |
|
|
Falta de una garantía |
230 |
61% |
147 |
39% |
377 |
100% |
|
246 |
65% |
131 |
35% |
377 |
100% |
|
|
Bajos ingresos |
199 |
53% |
178 |
47% |
377 |
100% |
Nota.
La tabla muestra el número y porcentaje de empresas que señalan las
limitaciones internas del acceso al crédito financiero.
La
Tabla 1 muestra que el 60% de los encuestados reconoce la falta de educación
financiera como una limitante interna para acceder al crédito. Esto indica que
la mayoría de los participantes percibe la importancia de contar con
conocimientos financieros para obtener acceso a servicios crediticios. El 70%
de los encuestados percibe la falta de historial crediticio como una barrera
interna. Esto refiere que más de la mitad de los participantes considera que la
ausencia de un historial crediticio sólido podría dificultar la obtención de
crédito. Un 53% de los encuestados identifica las bajas calificaciones
crediticias como una limitante interna. Esto sugiere que existe una
preocupación mayoritaria sobre cómo las calificaciones crediticias negativas
pueden impactar negativamente en la capacidad de acceder al crédito.
Asimismo,
el 65% de los encuestados considera que la falta de documentación e información
requerida es una barrera interna. Esto indica que una proporción significativa
de participantes siente que la falta de documentación adecuada puede dificultar
la solicitud de crédito. Un 61% de los encuestados percibe la falta de una
garantía como una limitante interna. Esto apunta que una parte considerable de
los participantes considera que la ausencia de garantías podría representar un
obstáculo para obtener crédito. El 65% de los participantes identifica los
altos niveles de endeudamiento como una limitante interna. Esto indica que
existe una preocupación significativa sobre cómo los niveles elevados de
endeudamiento podrían afectar negativamente la capacidad de acceder al crédito.
Además, un 53% de los encuestados considera los bajos ingresos como una barrera
interna. Esto sugiere que la mayoría de los participantes reconoce que los
bajos ingresos pueden ser un factor limitante para acceder al crédito
financiero.
En
resumen, los resultados refieren que la falta de educación financiera, la falta
de historial crediticio, las bajas calificaciones crediticias, la falta de
documentación e información requerida, la falta de una garantía, los altos
niveles de endeudamiento y los bajos ingresos son limitantes internas
percibidas por la mayoría de los encuestados en su búsqueda de acceso al
crédito financiero. Estos descubrimientos son esenciales para comprender las
barreras internas que enfrentan los participantes al solicitar financiamiento.
Tabla 2
Factores externos
que limitan el acceso al crédito financiero de las empresas gerenciadas por
mujeres
|
Limitantes externas del crédito
financiero |
SI |
NO |
TOTAL |
|||
|
N° |
% |
N° |
% |
N° |
% |
|
|
Tasas de interés elevadas |
229 |
61% |
148 |
39% |
377 |
229 |
|
315 |
84% |
62 |
16% |
377 |
315 |
|
|
Costos
asociados a mantener una cuenta |
296 |
79% |
81 |
21% |
377 |
296 |
|
Desconfianza en el sistema
financiero |
232 |
62% |
145 |
38% |
377 |
232 |
|
Inestabilidad política |
203 |
54% |
174 |
46% |
377 |
203 |
Nota: La tabla muestra
el número y porcentaje de empresas que señalan las limitaciones externas del acceso al crédito financiero.
La
Tabla 2 muestra el 61% de los encuestados considera que las tasas de interés
elevadas representan una barrera externa para el acceso al crédito financiero.
Esto indica una preocupación significativa entre la mayoría de los
participantes sobre el impacto negativo de las tasas de interés altas en sus
posibilidades de obtener crédito. Además, el 84% de los encuestados percibe el
exceso de exigencias como una limitante externa. Esto apunta que una proporción
considerable de participantes piensa que los requisitos adicionales
establecidos por los prestamistas obstaculizan el proceso de conseguir crédito.
Además,
un 79% de los encuestados identifica los costos asociados a mantener una cuenta
como una barrera externa. Esto indica que más de la mitad de los participantes
concibe que los costos relacionados con mantener una cuenta corriente o de
ahorros afectan negativamente su capacidad para acceder al crédito. De igual
forma, el 62% de los encuestados enuncia desconfianza en el sistema financiero
como una restrictiva externa. Esto indica que existe una preocupación
significativa entre la mayoría de los participantes sobre la confiabilidad del
sistema financiero y su impacto en el acceso al financiamiento. Finalmente, la
inestabilidad política es percibida como una barrera externa por el 54% de los
encuestados. Esto indica una preocupación mayoritaria sobre cómo la
inestabilidad política puede afectar negativamente la disponibilidad y las
condiciones del crédito financiero.
En
síntesis, los resultados sugieren que las tasas de interés elevadas, el exceso
de requisitos, los costos asociados a mantener una cuenta, la desconfianza en
el sistema financiero y la inestabilidad política son factores externos
percibidos como limitantes para el acceso al crédito financiero por parte de la
mayoría de los encuestados. Estos hallazgos son principales para comprender las
barreras externas que afrontan los participantes en su búsqueda de
financiamiento.
En
relación al objetivo general, el cual consistió en elaborar
una propuesta para abordar factores internos y externos limitantes del acceso
al crédito financiero en empresas lideras por mujeres en Cajamarca, Perú, 2023,
los
resultados fueron los siguientes:
Propuesta
para abordar los factores limitantes del acceso al crédito financiero para
empresas dirigidas por mujeres en la región Cajamarca, Perú
Factores
Internos:
1. Falta
de Educación Financiera:
-
Implementar programas de
educación financiera dirigidos específicamente a mujeres empresarias en la
región.
-
Colaborar con
instituciones educativas y organizaciones locales para ofrecer talleres y
capacitaciones regulares.
2. Falta
de Historial Crediticio:
-
Facilitar la creación de
historiales crediticios mediante alianzas con entidades financieras que
ofrezcan líneas de crédito pequeñas y accesibles.
-
Promover el uso de
mecanismos financieros como microcréditos para establecer un historial
crediticio inicial.
3. Bajas
Calificaciones Crediticias:
-
Brindar asesoramiento
financiero personalizado para ayudar a mejorar las calificaciones crediticias.
-
Explorar oportunidades de
asociación con agencias crediticias locales para establecer programas de mejora
crediticia.
4. Falta
de Documentación e Información Requerida:
-
Establecer centros de
asesoramiento donde las empresarias puedan recibir orientación sobre la
documentación necesaria.
-
Digitalizar procesos para
facilitar la presentación y gestión de documentos.
5. Falta
de Garantía:
-
Explorar opciones de
garantía no convencionales, como avales comunitarios o fondos de garantía
específicos para mujeres empresarias.
-
Trabajar con entidades
gubernamentales para desarrollar programas de garantía que respalden a este
grupo.
6. Altos
Niveles de Endeudamiento:
-
Desarrollar programas de
asesoramiento financiero para ayudar a gestionar de manera efectiva el
endeudamiento.
-
Fomentar la
diversificación de fuentes de financiamiento para reducir la dependencia de un
solo canal.
7. Bajos
Ingresos:
-
Implementar programas de
fortalecimiento empresarial para aumentar los ingresos de las empresas
dirigidas por mujeres.
-
Facilitar el acceso a
oportunidades de mercado y promover la participación en programas de apoyo
gubernamental.
Factores
externos:
1. Tasas
de Interés Elevadas:
-
Abogar por políticas
regulatorias que limiten las tasas de interés para empresas dirigidas por
mujeres.
-
Explorar asociaciones con
instituciones financieras comprometidas con tasas de interés competitivas.
2. Exceso
de Requisitos:
-
Trabajar con entidades
financieras para simplificar y transparentar los requisitos para acceder a
créditos.
-
Abogar por políticas
gubernamentales que incentiven la reducción de requisitos para este segmento.
3. Costos
Asociados a Mantener una Cuenta:
-
Promover cuentas
financieras diseñadas específicamente para mujeres empresarias con costos
reducidos.
-
Colaborar con entidades
financieras para eliminar o reducir cargos asociados a cuentas empresariales.
4. Desconfianza
en el Sistema Financiero:
-
Realizar campañas de
concientización para mejorar la confianza en el sistema financiero local.
-
Fomentar la transparencia
y la comunicación abierta entre las entidades financieras y las empresarias.
5. Inestabilidad
Política:
-
Monitorear y adaptarse a
los cambios políticos, proporcionando orientación a las empresarias sobre cómo
mitigar los riesgos asociados.
-
Fomentar la participación
en iniciativas que aborden la estabilidad política en la región.
DISCUSIÓN
Los
resultados obtenidos en la investigación revelan una serie de barreras internas
y externas que afectan el acceso al crédito financiero. En la discusión de
estos resultados, es concluyente tener en cuenta las perspectivas de diversos
autores que han abordado la problemática, ya que ofrecen una visión más extensa
y contextualizada de los desafíos que enfrentan diferentes grupos, en especial,
las mujeres emprendedoras.
En
cuanto a las barreras internas identificadas durante la investigación, el
reconocimiento generalizado de la falta de educación financiera (60%) y la
percepción de la ausencia de historial crediticio sólido (70%) como limitantes
internas sugieren que los participantes son conscientes de la importancia de
estos factores para el acceso al crédito. Estos hallazgos coinciden con las
conclusiones de Mukiri y Ondieki-Mwaura
(2019), quienes destacan la falta de experiencia financiera y gerencial como un
desafío para las empresas dirigidas por mujeres.
Asimismo,
la preocupación mencionada por los encuestados sobre las bajas calificaciones
crediticias (53%), la falta de documentación e información solicitada (65%), la
falta de garantía (61%), los altos niveles de endeudamiento (65%), y los bajos
ingresos (53%) como barreras internas refleja la complejidad y diversidad de
los factores que influyen en la obtención de crédito. Estos resultados se
articulan con los análisis conseguidos por Morsy
(2020), quien subraya las altas tasas de interés y las exigencias de garantías
como factores de oferta, y el bajo nivel de educación financiera y las
situaciones crediticias desfavorables como elementos de demanda que afectan el
acceso al financiamiento para las empresarias de África.
En
cuanto a las barreras externas, la preocupación predominante sobre las tasas de
interés elevadas (61%) y el exceso de requisitos (84%) resalta la importancia
de factores fuera del control directo de los solicitantes. Estos resultados se
relacionan con las conclusiones de Auguste y Galetto
(2020), quienes refieren que las mujeres empresarias tienen menor nivel de
conocimiento sobre los productos financieros que los hombres y afrontan
requisitos bancarios de más rigurosidad.
Asimismo,
la percepción de los costos asociados a mantener una cuenta (79%), la
desconfianza en el sistema financiero (62%), y la inestabilidad política del
país (54%) como barreras externas refleja la complejidad de obtener
financiamiento. Estos descubrimientos se relacionan con las conclusiones de Roa
(2021), quien subraya que las normas sociales y la desconfianza en el sistema
financiero restringen el impacto de los programas de acceso al crédito para las
mujeres.
Los
resultados de los autores también destacan la importancia de factores concretos
para las mujeres emprendedoras, como la falta de experiencia financiera, los
recursos insuficientes y gerencial, y la inaccesibilidad a préstamos/créditos (Mukiri & Ondieki-Mwaura,
2019). Hernández et al. (2021) agregan la burocracia excesiva y la falta de
conocimiento de productos financieros como barreras específicas para las
mujeres que buscan crédito para adquirir una vivienda.
En
síntesis, la investigación y los resultados de los diferentes autores subrayan
la complejidad del acceso al crédito financiero, destacando restricciones
internas como externas. La interseccionalidad de los desafíos enfrentados por
las mujeres emprendedoras resalta la necesidad de enfoques concretos y
políticas inclusivas para eliminar estas barreras y promover la equidad en el
acceso al crédito financiero.
CONCLUSIONES
La
propuesta busca establecer un marco integral para superar los factores identificados
en el acceso al crédito financiero para empresas dirigidas por mujeres en la
Región Cajamarca. A través de la propuesta, se espera empoderar a las
empresarias, fomentar el crecimiento económico y contribuir al desarrollo
sostenible de la comunidad.
La
investigación destaca que las mujeres empresarias de la región Cajamarca
afrontan limitaciones internas sustanciales, demostradas por la falta de
educación financiera, la carencia de historial crediticio sólido, bajas
calificaciones crediticias, falta de documentación e información, altos niveles
de endeudamiento y bajos ingresos económicos y financieros.
El
estudio refleja los obstáculos externos considerables que enfrentan las mujeres
empresarias de la región Cajamarca, como elevadas tasas de interés, requisitos
excesivos, costos asociados a mantener cuentas bancarias, desconfianza en el
sistema financiero y la inestabilidad política que afronta el Perú.
La
combinación de factores internos y externos subraya la importancia de un
enfoque integral. Por lo que, se requiere una estrategia financiera inclusiva
equilibrada que no solo capacite a las mujeres empresarias internamente, sino
que también aborde las condiciones externas que inciden en su acceso al
crédito.
REFERENCIAS
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https://investigacion.fca.unam.mx/docs/memorias/2018/10.02.pdf
Auguste, S., &
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Argentina. Mercados y Finanzas, Nº IDB-DP-760,. Banco Interamericano
de Desarrollo. Obtenido de Banco Interamericano de Desarrollo.:
https://diariofemenino.com.ar/df/wp-content/uploads/2020/09/Genero-y-acceso-al-financiamiento-empresario-en-Argentina.pdf
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Obtenido de https://www.regioncajamarca.gob.pe/portal/noticias/pdf/6297
Hernández, C.,
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en el acceso al mercado hipotecario de Ecuador.
http://dx.doi.org/10.18235/0003312
Hewa-Wellalage, N., Boubaker, S., Hunjra, A. I., & Verhoeven, P.
(2021). The gender gap in access to finance: Evidence from the COVID-19
pandemic. Financ Res Lett. doi:10.1016/j.frl.2021.102329
Lazarte, C. (2022). Inclusión
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